אחד הכלים הכלכליים החשובים ביותר שעומדים לרשותנו, בין אם זה לצרכים פרטיים ובין אם זה לצרכים עסקיים, הן הלוואות. אי אפשר לקיים התנהלות כלכלית סדירה, מתקדמת ואיכותית, מבלי להשתמש בכלי זה.
הרעיון של הלוואות הוא מאוד פשוט, אנחנו מקבלים סכום כסף מסוים מהגורם המלווה לצורך מסוים, ומחזירים את הסכום לאורך תקופת זמן שנקבעת מראש בתוספת ריבית מסוימת, קבועה או משתנה, בהתאם לתוכנית ההלוואה. בצורה כזו אנחנו יכולים לבצע פעולות כלכליות משמעותיות מבלי שנידרש להחזיק בהון הרלוונטי, להשתמש בכספים שעומדים לרשותנו בתוכניות חיסכון או לממש נכסים פיזיים, פיננסיים ואחרים.
במהלך השנים, כל התחום של הלוואות השתנה מאוד. זאת בכניסתם של גורמים חוץ בנקאיים שונים אשר מציעים מסלולי הלוואות שונים, בין אם זה לגורמים פרטיים ובין אם זה לגורמים עסקיים. מדובר בהלוואות הניתנות למטרות שונות, החל מרכישת רכב, טיולים לחו"ל, לימודים, טיפולים רפואיים, וכן למטרות נוספות, כולל כאמור מטרות עסקיות (רכישת ציוד ומלאי, ביצוע עסקאות, תשלום חובות ועוד).
באופן טבעי, אם אנחנו מעוניינים לקחת הלוואה לעניין מסוים, עלינו לדעת ממי לקחת ולא פחות חשוב, איך לעשות זאת באופן שיהיה נכון מבחינתנו בהיבט הכלכלי ובהיבטים אחרים. עלינו לקחת בחשבון תנאים ומשתנים שונים, על מנת שנטילת ההלוואה תשתלם בטווח הקצר ובטווח הארוך.
מה צריך לבחון כשנוטלים הלוואה
נציג כעת מספר נקודות חשובות שיש לבחון כאשר מחליטים לבקש הלוואה, בכל סכום שהוא:
משך זמן ההחזר – יש לבחון תוך כמה זמן עלינו להחזיר את ההלוואה. האם משך הזמן הוא סביר ואפשרי מבחינתנו. חשוב שהוא לא יהיה קצר מדי, אך גם לא ארוך מדי, על מנת שלא נצטרך לגרור אותה שכן יש לכך עלויות נוספות.
ריביות – העלויות הנוספות של כל הלוואה היא כמובן הריבית שעלינו לשלם. ככל שנאריך את משך זמן ההחזר, נצטרך לשלם יותר ריבית (על כל חודש החזר, אנחנו משלמים ריבית בנפרד). לכן יש לבחון תחילה, מה גובה הריבית שעלינו לשלם עבור קבלת ההלוואה וכן האם היא קבועה, משתנה ואיך היא נקבעת.
יחס ליכולות – הכוונה היא שעלינו לבחון את סכום ההלוואה שאנחנו מבקשים ליטול ביחס ליכולות הכלכליות שלנו, ביחס לסכומים שעומדים לרשותנו, ביחס להוצאות ולהכנסות שלנו. אין טעם לקחת הלוואה שתכביד עלינו, כפי שאין טעם לקחת הלוואה אם יש לנו כסף נזיל ואנחנו יכולים להשתמש בו מבלי שזה יפגע בהוצאות או באיכות החיים שלנו.
מה קורה אם לא מחזירים הלוואה?
על פניו, זה מאוד מפתה לקחת הלוואה ולהשתמש בכסף שאנחנו מקבלים לצורך הוצאה מסוימת, בוודאי אם מדובר בתנאי החזר נוחים ו"לא מורגשים", כמו שקורה לא פעם. יחד עם זאת, עלינו לזכור, שאם לא נצליח להחזיר את ההלוואה, הרי שזה יכול לגרום לנו נזק כלכלי ומעבר לכך. לכן אנחנו צריכים להכיר היטב את התנאים והדרישות, ולדעת מה עלול לקרות אם לא נוכל לעמוד בתנאי ההחזר.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
